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国务院互金整治办法采取穿透式监管 防风险蔓延

2016-10-14 11:37 来源: 网易财经.宏观

(原标题:国务院《实施办法》重互金风险 最大限度防止风险蔓延)

网易财经10月14日讯 10月13日,国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(以下简称《实施方案》),对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。方案公布后,多位业内专家和网贷机构负责人做出了解读。

中关村互联网金融研究院执行院长、国培机构董事长刘勇告诉网易财经,“互联网+金融”在行业迅猛发展的过程中也暴露出了非法集资、金融诈骗、卷款跑路、恶性竞争等诸多安全隐患,

相信此次整治方案的实施将有效的清理行业乱象,推动对民间融资借贷活动的规范和监管,让良币驱逐劣币。

广州互联网金融协会副会长、壹宝贷总经理罗浩杰介绍说,目前金融监管部门,对P2P平台作出了三大分类,分别是“正常类”、“关注类”和“可疑类”。其中的“关注类”正是要求整治的目标对象。

新联在线副总经理,首席运营官陈智诚认为,此次方案的出台是对824暂行办法后的进一步推进以及尽早落实“穿透式”监管原则。“‘穿透式’监管主要目的有二,一是从业务本质入手去匹配相应的监管条例,粗俗点讲,就是各找各的妈;二是加强监管制度的迭代,在金融的不断创新的同时设立‘防火墙’,防止金融风险固有的复杂性、传染性。”

他认为,选择在这个时间点下发通知,颇有加速8月的暂行办法落地的意味,也是呼吁监管层要尽快建立合理的指引流程,高效解决监管痛点,防止出现“踢皮球”现象。

广州互联网金融协会、广州e贷总裁方颂也认为,在互金整治工作开展半年后,国务院层面再次发文强调,是为了化解在排查过程中遇到的阻力,提升整治工作的效率。

融贝网运营负责人严历告诉网易财经,《实施方案》与《暂行办法》明确了P2P小额分散的业务方向和信息中介属性,并对资金管控、宣传口径等一系列具体都做了明确的约束和规定,对于整顿行业乱像、规范行业发展意义重大。

规范开展房地产金融业务的要求

在本次《实施方案》中,强调“房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的,不得违规开展房地产金融相关业务。从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融管理相关规定。规范互联网‘众筹买房’等行为,严禁各类机构开展‘首付贷’性质的业务。”

对于这一条,广东互联网金融协会会长、PPmoney万惠董事长陈宝国分析认为,对“首付贷”进行严格禁止,对有效维护金融稳定意义十分重大。因为首付贷面临的根本性风险在于畸高杠杆带来的巨大风险,它使购房者零首付就可以购房甚至投机投资炒房。“但前提是房价必须一直上涨,一旦房价下跌,购房者特别是投机性购房者的资金链条立马断裂,风险即刻爆发。最后承担风险的是最终债权人的银行和购买首付贷产品的投资者。美国的次贷危机就是由此引发。”

罗浩杰也认为这一条表明监管层正在关注互联网金融的风险问题,要最大限度防止风险蔓延。

采取“穿透式”监管方法,根据业务实质认定业务属性

本次《实施方案》强调,采取“穿透式”监管方法,根据业务实质认定业务属性,根据业务本质属性执行相应的监管规定。要“透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求。”

陈智诚说,“从方案来看,虽然没有明确具体监管标准,但实际上就是用‘穿透式’替代‘牌照式’监管。对于网贷而言,再次明确网贷的中介性质以及划清六个‘不得’的红线,也是对824暂行办法的呼应。”他认为,如果能顺利实现穿透式监管,将解决行业长久以来的痛点——有没有人管,谁来管。

陈宝国说,“穿透式”监管方法,将突破以往“形式大于实质”的方式,对业务模式进行穿透式调研,涉及业务开展地域、业务模式、业务风控等等,“此次监管的力度和严格程度可见一斑。”

加大整治不正当竞争工作力度

本次《实施方案》强调,“对互联网金融从业机构为抢占市场份额向客户提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等不正当竞争行为予以清理规范。”明确要求互联网金融从业机构不得以显性或隐性方式,通过自有资金补贴、交叉补贴或使用其他客户资金向客户提供高回报金融产品。由中国互联网金融协会建立专家评审委员会,商相关部门对互联网金融不正当竞争行为进行评估认定,并将结果移交相关部门作为惩处依据。

陈宝国分析说,长期以来,“补贴”都是互联网企业获客的主要方式之一,也是一种行之有效的营销手段。为了控制成本,大部分企业通常不会在补贴上投入过多。此条例规定,禁止以变相补贴向客户提供高回报金融产品,有利于确保金融秩序稳定性,防范不正当竞争。“不过,对于何为‘超高回报率’,目前暂未看到具体的界定标准,需要配套细则予以明确。

罗浩杰说,“在互联网金融行业,不正当竞争很明显,其中很常见的现象包括在百度搜索关键字的引擎上,互联网金融企业的违法竞价排名问题一直没有得到解决。”

《实施方案》确认整治的具体时间进度

在本次《实施方案》中,对推进各项整治工作,列出时间表,分为摸底排查、清理整顿、督查和评估、验收和总结几个阶段。

其中,在摸底排查阶段,“各省级人民政府制定本地区清理整顿方案,2016年5月15日前向领导小组报备”,以及“各省级人民政府根据摸底排查情况完善本地区清理整顿方案。此项工作于2016年7月底前完成。”

清理整顿阶段的工作,要求“于2016年11月底前完成”,督查和评估的工作,同步于2016年11月底前完成,验收和总结的工作于2017年3月底前完成。

陈智诚分析说,《实施方案》对行业整改提出时间性的限制要求,对网贷平台而言,意味着内部整改及合规性必须加快脚步,“比如落实银行存管系统,比如限额。十月份退出的平台数量不出意外会剧增,正常运营的平台占比会进一步降低。”

实际上,一些网贷机构在限额、银行存管、备案等方面,已经在转变,谋求合规发展。

红岭创投CEO周世平9月底CEO周世平先后在红岭社区和微博上表示,红岭创投大标的倒计时已经开始,线上产品将分批置换,明年3月28日开始,红岭创投线上平台限额以上的大单产品将全部停止发新标。不过,根据网易财经此前从其内部人士的了解,红岭创投只是变更了这块业务的募资方式,从线上的P2P变为线下的发行私募基金的方式募资,红岭创投对此早有布局,已于去年拿下私募牌照。

团贷网CEO唐军说目前其平台的合规度达到了96%以上,另外4%的存量业务整改将会在规定时间内完成。“接下来,我们会转型成综合的互金理财平台。未来P2P板块只是其中一项业务,我们还会涉足其他领域,持牌经营是我们的发展目标和方向。”

陈宝国表示PPmoney万惠已经获得了由广东省通信管理局颁发的两个增值电信业务经营许可证:ICP证(互联网信息服务业务)和EDI证(在线数据处理与交易处理业务)。在资金存管问题上,“目前平台已设立专项组对接银行,资金存管已全面进入系统开发阶段,将尽快实现上线。”

优本财富CEO张嘉伟告诉网易财经,网贷机构现在基本上是走金融交易所模式,“它会帮你完成资产的转型”。至于优本财富接下来想往消费金融做,“会和一些电商合作,完成一些分期、垫付,做到付的类型。”去年12月,优本财富启动与恒丰银行、汇付天下的资金存管合作战略,完成从第三方支付存管到银行存管的升级。

e路同心总经理闫梓表示,作为国资系p2p平台的代表,在824新规后,终止了100万以上限额的保理与供应链产品,引入了小而分散的消费金融合作伙伴,也在寻求重启和民生银行的资金托管合作。(马莉)

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